2020年初，中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，意见着眼于加快建成多层次医疗保障体系，强调以基本医疗保险为基础，进一步提升商业保险在医疗保障体系的作用和价值，缓解患者个人医疗费用支付压力，进而解决“因病致贫、因病返贫”等问题。
文件的出台让商业保险公司与药企、健康管理公司的互动合作日益增多。近段时间，泰康、水滴、妙健康、众惠相互等 企业，纷纷探索“险+药+健”的新保障模式，旨在利用商业保险整合支付方和药企，围绕用户需求加速探索医疗健康等服务，让患者支付更少的费用享受到更好的 药品和诊疗。
新技术正在构建一个新世界，数字化有潜力提升保险生态环境中的方方面面。业内预测，随着商保支付权重的不断增长，在“药+险+健”多层次医疗保障体系中，用互联网和大数据、人工智能等数字化科技手段连接多方资源，将不断创造出更多具有商业价值、惠及百姓的新模式。
跨界整合资源，助力药企突破营销困境
今年7月24日，国家卫健委办公厅发布《关于印发2020年医疗行业作风建设工作专项行动方案的通知》，重点整治医务人员收取回扣、药企违规营销等行为，药品销售合规性要求越来越严格。而带量采购政策的推进、集采进一步扩围，使得药企院内营销处境愈发艰难，行业面临着较大的变局，传统营销模式下的品牌光环不再，亟待寻找新的营销方式。部分药企开始探索院外市场，包括布局 医药电商、与互联网 医院等业态的结合。
记者了解到，早在2017年，正大天晴药业集团就开始尝试“线上+线下”全渠道营销，并且与保险公司合作，逐步从药品生产商和制造商向 健康服务提供商转型。这一系列的转型动作，给健康管理平台、医疗服务商、险企三方都带来了机会。
不仅是医药行业的变局，商保作为医、药、险、患关系链中的重要纽带，在近年来与医药、健康管理的融合度越来越深，进一步为发挥商保与基础医疗保险相互的补充作用扩展了空间。
根据赛柏蓝统计数据，2019年商业健康险7066亿元保费收入中，经测算赔付后涉及的药品使用金额约523亿元。按照国家提出2025年健康险保费达到2万亿元目标的要求，届时涉药市场可达约2000亿元。
可以预见，健康险与药品结合市场潜力巨大，商保作为“三医联动”中日益重要的支付方、药企营销的有力支撑和维系患者关系以及构筑用药小闭环的关键部分，将使得二者的深度融合成为必然。
对于哪些药品更适合与商业健康保险结合，西安力邦医疗产业集团药品营销CEO吴世建提出“新特药、慢病药、肿瘤药等药物是药企与商业保险相结合的极佳阵地”的观点。
商保作为推手，推进健康服务、医药产品保险化
商业健康险作为药企转型升级中的重要推手，近两年来，已与医药探索和尝试融合创新，包括药企与险企合作开发险种，险企将药物纳入商保“用药目录”，药企、险企与第三方平台联动，搭建处方流转平台，试水“保险+药品+健康服务”资源整合的新模式等。
2019年4月，泰康在线联合微保、上药集团推出“药神保·抗癌特药保障计划”，覆盖社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务。
泰康在线副总裁丁峻峰对此表示，泰康在线与药企合作主要是探索几种模式：一是当药企推出新药时，通过保险产品来确保药品疗效；二是保险公司针对肝病、慢病等患者的用药依从性管理，设计保险方案，如跟随服药次数增加保额。
2019年7月5日，众惠相互与健帆生物联合推出首款慢性肾脏病患者专属保险——“肾爱保·爱多多肾病保险”，在为慢病群体提供风险保障的同时，以健康管理作为指导，提高慢性肾脏病患者的生活质量；同时，众惠相互还与轻松集团、丁香园、中康资讯、美年大健康等共同发起慢病管理联盟。此外，众惠相互会同四川大学华西第二医院、福瑞医疗共同发起儿科医联体华西妇儿联盟，探索“相互保险+科技”助力分级诊疗。
众惠相互董事长李静认为，保险公司作为健康管理、医疗服务、药品福利的支付方，需要整合体检机构、医疗资源、健康管理机构、医药厂商等多个大健康相关产业。同时，把风险控制能力贯穿于健康险经营的各个环节，从前期的数据采集、风险定价，到核保能力、控费能力以及能否提高带病群体对慢病管理的依从性，通过有效的健康管理服务降低重疾发生率等，都是保险公司需要面对和解决的问题。
以服务为核心，健康科技连接医药和商保
如今，随着越来越多的互联网医疗服务被纳入医保范围，老百姓在网上购买的药品已逐渐可以直接进行医保报销。未来，越来越多的医药费用将通过商业保险来支付，有些城市甚至可以用医保个人账户余额支付保费，这都将满足更多人的保障需求。但仅有这些是不够的，让患者少生病的关键在于服务。
“对于药企而言，患者吃完药才是健康管理的开始；对于保险公司而言，保险产品的销售更不是结束，而是服务的开始。”妙健康高级副总裁、首席医疗官罗晓斌认为，“险+药”如果要走向更长远的落地、形成可复制的模式，无论是药企还是险企，在产品销售行为之后，必须通过将用户数据“沉淀”下来，继而不断挖掘和了解用户需求，在服务过程中持续为用户创造价值，才能提高自身的竞争力。
要从“旧的开始”到“新的结束”过渡，健、医、药、保每一环节都必不可少，如何串联起来显得尤为重要。在罗晓斌看来，“过去，健、医、药、保可能处于割裂发展状态，如今，以数据和科技驱动为主的创新融合已经出现，而未来，相信行业会回归以患者和用户为中心，最终会达成长久协同的发展状态。”
吴世建表示，“国家的基础医疗保险，定位就在于‘保基本’，但是我国超3亿慢病患者的预防体系、康复体系还存在巨大缺口。”他认为，在未来，商业保险和健康管理的深度结合，将会对这部分缺口起到重要作用。想让这一天加速到来，需要拥有数字化健康管理能力的平台做支撑。
实际上，妙健康正在构建这样的一个平台，基于“妙+”、H平台和M平台三大底层能力，打造了围绕“药品+服务+保险”的一体化方案。作为数字化精准健康管理平台，妙健康能够通过自身能力，串联起健康管理、医药、医疗服务、保险。还通过开放底层能力，赋能产业链建立闭环生态，实现多方共赢。
例如，妙健康目前可对外输出健康管理、互联网医院、医药电商、健康科技的整体服务能力，能够帮助药企直接触达患者，建立患者端营销体系，搭建合规的院外销售网络。同时，还可以帮助险企连接健康管理，定制带药险。利用健康管理服务提升客户体验和健康水平，形成全生命周期的健康服务生态圈。
此外，妙健康也正与再保公司、保险公司等，积极推进风险保障与健康管理融为一体的健康促进型保单，谋求新的业务增长点。未来，整个社会数字化进程的步伐不会停止，医药、保险行业提供的服务与C端更贴近，就越来越能够抓住用户，继续加大数字化技术投入，拥抱健康管理，满足用户的健康需求。 |
