|  虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。 ——中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访 仅工行部分罚息 “不管你还剩多少钱没有还，银行罚息所根据的基数是你当期的所欠款项的总数，账单是1万就按照1万元每天5毛钱的利息计算。”农业银行客服人员告诉记者。 据了解，通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。部分计息则是将到期未还部分计息。 据记者了解，除了工行，多数银行信用卡的罚息目前都是全额罚息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分还款，全额计息”的方式，调整为“部分还款，部分计息”。 此外，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。 滞纳金制度不合理 对此，法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。 中国人民大学法学院教授刘俊海接受央视采访时表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。 银行称符合国际惯例 面对全额罚息的质疑，一股份制银行信用卡相关负责人表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合银监会规定。 另有银行人士表示，对银行信用卡中心来说，持卡人未能按时还款，相当于是向银行做了一笔信用贷款，自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。 ■ 算账 两种计息差额有多大？ 全额罚息与部分罚息，两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。 比如，小张9月10日刷卡消费了8000元，账单日为每月的15日，还款日为每月的3日。因此在10月3日还款日里，小张还款7000元，剩下的1000元暂不归还转为循环信贷。 如果10月份小张没有其他消费，到11月3日的账单将会显示应还款为1017.5元，其中利息17.5元，计算公式为：未还款额×日利息（0.05%/天）×刷卡天数，即（1000元×0.05%×35天=17.5元），小张在最后还款日前归还1017.5元即可全部还清。 但如果换做是全额罚息方式，小张11月3日的账单将会显示应还款为1098元，其中利息98元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×（二次还款日期-首次还款日期），即8000元×0.05%×23天+1000元×0.05%×12天=98元，两种不同的罚息方式，小张需要多还80.5元。 中国健康新闻网 编辑：至鸿 |
